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1989.01.01以前出生、1951.01.01以后出生的用户。
能提供有效身份证件，若是临时身份证必须开具公安局盖章证明。
能提供最近一个月人行信用报告。

普通员工

1.最近3个月月均打卡工资账面显示2000以上（不包括任何现金存入情况）并能对常用银行卡开通网银。
2.有正常稳定工作，在本单位工作满3个月能够提供相关劳动合同或工作证明或收入证明。
3.近三个月住址的电费单 或是其他公共事业费账单或金融对账单。

私营业主

1.成立一年以上且能提供最近一年已经过工商局年检的营业执照。
2.近半年对私及对公网银流水，最近6个月个人或公司银行进账流水平均10000以上。
3. 近三个月住址的电费单或是其他公共事业费账单或金融对账单。

       日前有媒体报道称，部分银行因信贷额度用尽，在一些大城市已停止发放个人房贷。但紧接着，多家相关银行便相继出面澄清传言。

       中信银行、华夏银行 、深发展银行等银行均表示，贷款投放工作按照年初计划正常进行。据悉，目前四大行贷款额度还是相对充足，放款大多数正常。交通银行、北京银行 等也纷纷表示，暂时办理房贷业务均不存在任何问题。但这并不是全部，“拒贷”确实存在。

       光大银行 杭州分行可以说是最早暂停个贷的银行。从9月份开始，就已经暂停个人住房贷款，包括装修、买车等的个人消费贷款随之也暂停。杭州银行北京分行的相关负责人表示，该行目前已不受理房贷业务。邮政储蓄的一客户经理透露，目前购买二手房的住房贷款已无法审批下来，房贷确实比较紧张，就算买的是一手新房，由地产商出面也很难贷款。此外，更多的银行采取了“预售”的方式，对于住房贷款，只审批，不放贷。

       民生银行 北京金融街支行信贷部的工作人员直言，今年的住房贷款放贷额度已经用完，目前只接受住房贷款申请，最快得到明年一季度才能放款。工商银行北京分行长安支行目前也可以受理贷款申请，放款则最早等到明年1月。招行个人贷款部门人士同样如此表示。一股份制银行的工作人员表示，该行在房贷申请的审批过程中，已提高了门槛，相比年初，目前申请房贷增加了难度，在额度的审批上也更加严苛。该人士同时提醒，良好的个人信用记录在此时就具备很大的优势，在额度紧张时，银行优先将贷款授予资信状况更好的客户。

       除了申请房贷变得比较困难，办理房贷直到放款的时间也比之前更长一些。大多数银行负责房贷业务的工作人员均表示，很难承诺放款的具体时间，“这不是我们能控制得了的，政策变动性太大，也许今天我们尚可以放款，明天就不行了，也许连审批都有困难。”

       华夏银行一位客户经理表示，放款的速度取决于多方面因素，既要看支行额度，也要看总行额度，目前股市行情并不乐观，也许“储蓄搬家”的部分资金会回流银行，或者有大量的提前还款，那么整个流程可能更为顺畅。另外，到12月末，在企业资金回笼之后，银行也会增加存款，信贷额度到时可能会宽松一些。另外，随着加息预期的升温，很多买房者想到了通过办理固定利率房贷来锁定还款成本，但被多家银行拒绝。浦发银行的一位客户经理表示，现在能申请到房贷已经很不容易了，何况是固定利率。虽然中行和花旗银行部分分行还可办理固定利率房贷，但门槛已大幅提高。

        近期的加息以及之后的加息预期，让一些已贷款购房的房奴们承受了一定压力，而另一些消费者却竭力想要突破银行设置的门槛，获取购房贷款。由此看来市场的预期还很不明朗，个人需根据自己的实际需求与能力决定消费行为，不能盲目跟风。

       一直以来，农村住房因宅基地属集体所有，按规定不得抵押，始终处于“冷冻”状态，因此被称为“沉睡的资本”。近年来，随着成都持续推进城乡一体化，加上2007年成都获批设立全国统筹城乡综合配套改革试验区，农业、农村、农民在发展过程中，对发展资金的需求也日益加大。

       为了深化农村金融改革，完善农村金融体系，满足多层次、多元化的“三农”金融服务需求，深入推进成都试验区建设，成都市下发了相关文件。该文件明确规定，农民的农村房产可以用于抵押融资，向金融机构申请贷款，以解决发展中面临的资金问题。

       成房担保总经理陆建超表示，为推进我市农村产权制度改革，积极响应市政府开展农村产权抵押贷款发展农村经济的号召，同时根据公司自身业务职能，成房担保在无先例可循的情况下，通过几个月深入实地的调查研究，并与相关银行积极接触，摸索出了一整套农村房产抵押贷款担保的工作机制。该担保机制，支持农民创业创新，促进农民增收创富,切实为创业中急需资金的农民群体提供了便捷安心的融资渠道。

       在农村房产抵押贷款申请过程中，银行为了控制风险，会引入担保公司对贷款提供全程连带责任担保。有了担保公司的担保，还可以使农户信用增级。因此，有担保公司提供担保的农村房产抵押贷款，会使贷款申请人更加顺利快捷地获得银行提供的贷款。

       据悉，根据目前的农村房产抵押贷款担保方案，符合条件的个人、企业、经济组织均可申请贷款，抵押物是符合银行、担保公司及登记机关要求的农村房产。

       根据农村房产抵押担保贷款的特殊性，经过调研和科学评估，成房担保目前为因两种情况抵押农村房产的贷款提供担保：因从事经营性活动申请贷款；用于修建自用住房或者购买住房申请贷款。据了解，经营性贷款由于是用于从事经营性活动，周期较短，风险较大，此类贷款的担保期限一般比购房贷款短。此外，公司也将根据客户贷款金额、年限等具体情况制定合理的担保收费标准。

       农村房产抵押贷款大规模的拓展及完善地进行，还需经过一系列的摸索与实践，从而得出的经验及应对方法。而引入担保公司连带担保，则最大限度地保障了银行资金安全，使得农村房产抵押贷款能更好地服务于“三农”。

       与其他商业银行为存贷比超过75%的红线而展开存款大战相比，邮储银行的问题，却是尽快为其巨额存款资金找到合适、安全的盈利模式。

       按照银监会给予邮储银行的定位，邮储银行的转型不同于传统商业银行，以开展零售业务和中间业务为主，定位于“面向”三农”，服务社区”的零售银行，与其他商业银行形成互补。这亦是监管当局力推的结果。

       最近，邮储银行公布“2010年小额贷款发放突破1000亿元”。邮储银行副行长吕家进对媒体表示，“要在小额贷款方面做足文章。”截至9月底，邮储银行全行各类贷款5200多亿元。而仅根据截至2009年末的数据，邮储银行总资产达2.7万亿元，存款余额约2.4万亿元，规模仅次于四家国有商业银行。

       没有任何不良资产包袱、遍及城乡的巨大网络、雄厚的存款规模，这些都是邮储银行的优势，但硬币的另一面是，邮储银行历史上长期面向个人业务，只存不贷，缺少放贷经验是其主要短板，“这决定了其信贷步伐和资金运作比较审慎，信贷业务开展比较缓慢。”一位监管部门人士分析。 “主要还在于贷款的能力不足，包括评估项目的能力。”一位投行机构高管表示。与已经开展信贷业务数十年的其他大型商业银行相比，一直到2008年，银监会才允许邮储银行开办对公业务包括各项授信业务。 “这是我们为何在目前转型初期主要专注于小额贷款的原因，也是邮储银行长远发展的根基。”一位邮储银行人士如是表示。

       2007年6月22日，邮储银行“好借好还”小额贷款业务在河南新乡长垣县启动试点，至当年末共有七省试点开办，2008年初开始全国推广。截至2010年10月16日，小额贷款业务已覆盖全国所有地市和2100个县市及主要的乡镇，4500多个网点已开办这项业务。迄今为止，邮储银行在全国累计发放贷款近400万户、金额2300多亿元，平均每笔贷款约5.9万元。在县及县以下农村地区累计发放1500多亿元，占全部小额贷款累计发放金额的70%。

       目前在农村金融体系中，农行、农信社、村镇银行等开展小额信贷业务的方式、方法差别并不大，但邮储银行的网络更贴近城乡基层客户，在一些边远地区，邮储银行是当地居民惟一可获得的金融服务。

       “邮储银行先天积累的地缘优势，使其掌握大量的存款人信息数据，可以据此判断借款人的资信、现金流、还款能力，这是其他金融机构开展小额贷款所不具备的优势，管理成本、收集信息的成本要远低于其他商业银行。”一位监管部门人士说。

       看似很美的发展前景，实际运作过程中恐怕还会出现很多问题。邮储银行作为放贷的“新人”，吸取经验、完善小额贷款业务的体系，是保证资金安全与收益的基础。

         众所周知，贷款的保障方式主要有信用和担保。担保又分为保证、抵押和质押。不过广义而言，信用也是一种担保，只是以借款人自身信用担保而已。理论上讲，由于信用风险缓释工具不同程度地降低了贷款的违约风险暴露、违约损失率等，进而对贷款的预期损失和非预期损失产生一定影响。根据收益与风险平衡原则，商业银行在贷款定价时，应扣减信用风险缓释工具对信用风险的缓释作用，进而确定一个较之无信用风险缓释工具情形相对优惠的价格。一般认为，信用风险缓释工具对贷款风险的缓释程度遵循如下递减关系：质押、抵押、保证、信用，相应银行贷款的风险溢价应遵循如下递减关系：信用贷款、保证贷款、抵押贷款、质押贷款。

        值得注意的是，以上理论的正确性严格依赖于同一笔贷款的判别基础，若是用于比较不同贷款、特别是不同借款人的不同贷款，则容易发生置换概念的错误。

        同是上述理论前提，若推导出同一笔贷款若采用不同的风险缓释工具，则由于信用贷款、保证贷款、抵押贷款、质押贷款的风险缓释程度不断增大，相应其风险也逐级递减，因而其定价也应渐次降低。理论上看，这应该没有什么错误。但若是凭此即单纯推导出，信用贷款、保证贷款、抵押贷款、质押贷款的定价逐级降低，相应其风险也是逐级递减就不正确，特别是用于比较不同企业的不同的贷款时更会出现错误。

         由于不同企业的资质不同，或者说信用不同，在同样的基准利率下，其总体风险不同，贷款利率也不相等。同样的风险缓释工具，其缓释程度不同，即使缓释程度一样，由于总体信用或风险不同，导致其风险溢价也不可能相同。

        实务中多数商业银行的做法是：先根据企业自身资质(信用水平)，确定是否可作为授信对象，再考虑双方的谈判地位，确定贷款利率和担保措施。对于优质强势客户，利率不仅低，而且客户可能还不会答应任何担保措施;对于优质均势客户，可能会考虑是否有担保措施而在利率水平上微小浮动;而对于弱势客户而言，利率不仅高，而且担保措施是授信的前提条件，有了担保措施，也不会降低利率。多数情况下抵押贷款的定价是不考虑或很少考虑抵押缓释作用之前的价格。

        从如此实务出发，可以看出，越是没有担保的信用贷款，利率越低，事实上也正是越安全的贷款;而越是有担保的贷款，风险系数越高，定价也越高，安全性自然就差。

       从银行办理实务的角度来看，有担保有抵押的贷款往往意味着更高的风险，而信誉良好的优质客户，拥有较高的“议价权”，却往往无需抵押担保。这就很好地阐明了抵押贷款较之于信用贷款，并非能用风险度一概而论，而是因人因事而异。

       尤努斯所倡导的小额贷款指的是向小企业主发放少量贷款，被视为帮助穷人取得创业资金、打破世代贫穷的有效手段，其市场占有率在印度等亚洲国家迅速膨胀。但近来利率居高不下，让这项具有社会福利性质的扶贫美意大打折扣。印度南部的安德拉邦，小额信贷开始陷入了混乱。在地方政府官员和政客们的力劝下，成千上万小额贷款借款人停止偿还贷款，虽然他们并非没有还钱的资金。

       尤努斯在媒体采访时说，小额贷款的概念被肆无忌惮地滥用，我感到非常难过，如今，任何地方任何传统放高利贷者都能轻易地声称他们是小额贷款的推广者，原本希望用来打击高利贷的小额贷款现在却被用来赋予高利贷者体面的身份。

       据统计，目前我国公益性的小额信贷机构有100多家，而商业性的小额信贷公司已有2000多家，此外农信社、商业银行等主体正以商业性半商业性的方式致力于小额信贷事业。中国小额信贷的覆盖率惊人。公益性的小额信贷余额为10亿元左右，而在农村地区，农信社、农行、邮储银行的贷款余额总额近7000亿元，农户覆盖率达三分之一左右。

       至于在印度发生的小额贷款危机，业内专家表示，在中国发生的可能性微乎其微。因为国家对商业银行的监管不太可能出现上述情况。而值得关注的是，由于受到缺乏制度性的融资渠道、自身经营能力低下以及合法身份缺失等问题的制约，公益性小额信贷机构迟迟难以步入发展快轨。但是，公益性小额信贷机构不可或缺。被称为“中国小额信贷之父”的社科院农村发展研究所副所长杜晓山教授介绍，在最贫困地区对最贫困群体进行扶持的基本上都是公益性的小额信贷机构。

       然而，我国一直比较重视商业性的小额贷款，忽视了公益性的小额贷款。到目前为止，我国的小额信贷法规都是针对正规的商业性银行机构和新型金融机构的，没有任何具体的关于公益性小额信贷业务或机构的规范性法律文件。

       杜晓山表示，“我们希望政府能出台一个政策，或者是暂行规定，来解决这个问题。”他建议，国家从财政或专项扶贫资金中拨出一定的资金，作为扶贫小额信贷机构的垫底循环基金，以此吸引国内外各类其他基金。其次，如果政府财政不能拿出较多资金，替代方案就是让那些愿意承担社会责任的银行为这些公益性扶贫小额信贷机构提供批发贷款资金，政府则为这些银行提供配套的贴息资金，以此解决目前一些合格的公益性小额信贷机构严重缺少融资来源的问题。

       国内小额贷款市场相对国外，处于初始阶段所以更为缺乏有效的机制。但正因为如此，可以作为后来者借鉴国外的经验教训，争取尽快建立一个完善、健康、符合国情的小额贷款市场。

       位于太阳镇的钱王鸵鸟养殖有限公司就是林改的受益者。今年8月份，该公司通过山林资源的抵押贷款，从银行获得500万元贷款，为鸵鸟深加工业务的发展注入了新鲜血液。2005年，钱王鸵鸟养殖有限公司创始人陈根春开始养殖鸵鸟。养殖场就在当时的太阳镇高拔村蒋家坞。1998年，陈根春就从高拔村村民那里流转了1000余亩林地。这些年了，陈根春的鸵鸟养殖日渐红火。鸵鸟肉进入了杭州、临安大小餐馆。但他当初流转来的林地作用并没有得到很大发挥，种植的香榧、山核桃等经济作物也未到投产期。陈根春坐拥一大片山林资源，却没法转化为资产。

       去年开始林权制度改革，给钱王鸵鸟养殖有限公司带来了机会。鸵鸟养殖场管理人员钟炳福介绍说，2009年下半年，他们公司所流转来的山林当中有450亩得到确权，公司拿到了林权证，上面明明白白写着林地使用权、林木使用权、林木所用权。确权后，钱王鸵鸟养殖有限公司的山林资源就变成了实实在在的资产。钟炳福说，这几年他们公司致力于鸵鸟深加工，委托中科院成都生物研究所开发鸵鸟油，目前鸵鸟油已经提取成功，正在向国家申请新原料生产许可。此外，钱王鸵鸟养殖有限公司还在开发鸵鸟肉休闲食品，已经申报QS认证。

       钟炳福介绍说，从鸵鸟油的试用看，它具有渗透性强、保湿效果好、促进伤口愈合等功效，可用于化妆品生产，前景非常看好。但是新产品的开发和生产都需要大量资金，这对从事养殖业的公司来说是个难题。钟炳福说，林权抵押贷款帮了大忙，今年8月底钱王鸵鸟养殖有限公司将林权抵押给一家担保公司，再由担保公司提供担保从银行获得了500万元的贷款。贷款主要用于购买鸵鸟油提取设备，目前设备已经运到公司。

       银行给予企业的抵押贷款所关注的内容之一，就是企业是否拥有足够的市场竞争力来确保回款的稳定及时。林权作为抵押获得贷款，虽然有不动产作为抵押物，但企业的发展才是还款的根本。总言之，林权抵押贷款给予了创业者更多的希望与契机。

       “小额贷款公司从成立开始，主要就是为‘三农’服务的。”财政部金融司一位相关人士表示。银监会和人民银行2008年5月发布的《关于小额贷款公司试点的指导意见》也明确规定：小额贷款公司在坚持为农民、农业和农村经济发展服务的原则下自主选择贷款对象，鼓励小额贷款公司面向农户和微型企业提供信贷服务。

       但事实上各地小额贷款公司涉农业务所占比重千差万别。因各地区经济发展程度、城市化水平并不一致，在不少城市化水平很高的地方，小额贷款公司涉农业务所占比重并不高。北京一家小额贷款公司的负责人表示，公司从未有过涉农业务。

       义乌市一些小额贷款股份有限公司的涉农业务也不多，原因是义乌本为商品经济十分发达地区，资金需求多在私营工商业。

       广州首家试点的小额贷款公司的经营目标则是涉农业务占比达到75%以上，并把服务点设立在田间地头，坚持面向“三农”服务的方向。尽管银监会在对小额贷款公司转制村镇银行的规定中，对小额贷款公司涉农贷款的规定是不能低于60%。

       上述财政部金融司相关人士也表示，各地的小额贷款公司的涉农业务所占比重的确差异很大，有关部门已在密切关注此事，与小额贷款公司有关的数据统计工作也正在进行，只是目前尚未统计出具体的数据。

       地方情况不同，很多小额贷款公司对于总的指导性方针并不能有效地落实，后续资金来源跟不上也一直困扰着小额贷款公司的持续发展。事实上小额贷款公司融资则更少，商业银行由于信贷额度和风险控制等因素，往往不愿为其提供贷款。尽管业界关于将融资比例从50%提升至200%的呼声一直很高，却仍未见具体措施出台。并且，小额贷款公司只能在本县(市、区)行政区域内从事小额贷款业务、不能跨区域开展经营活动的规定，在事实层面则制约了其涉农业务的发展。

       无论朝哪个方向前进，控制风险以及资金的及时补给，是壮大小额贷款公司业务量的基础保障。如何因地制宜，取得商业银行的信任获取充实的资金，不单单是小额贷款公司自身需要考虑的，也会随着整个经济体系轨迹的转向而变化。

       自2010年10月20日起上调金融机构人民币存贷款基准利率。金融机构一年期存贷款基准利率均上调0.25个百分点。其中，金融机构一年期存款基准利率上调0.25个百分点，由现行的2.25%提高到2.50%;一年期贷款基准利率上调0.25个百分点，由现行的5.31%提高到5.56%;除活期存款利率未调整外，其他各档次存贷款基准利率均相应调整。

       这是我国央行时隔3年后的首度加息。央行最近一次加息是在2007年12月。2007年为应对流动性过剩和通胀压力，央行曾先后6次上调存贷款基准利率。2009年9月份起，为应对国际金融危机，央行又开启了降息空间，5次下调贷款利率，4次下调存款利率。央行货币政策委员会委员、清华大学教授李稻葵认为，对当前通胀压力的担忧是央行选择此时加息的重要原因。

       至此，我国成为继印度、巴西之后，又一选择加息这一货币工具的新兴市场国家。金融危机后，为应对通胀压力，澳大利亚、挪威、印度、巴西等经济体先后加息。于此同时，美国、欧盟、日本等发达经济体央行仍旧维持低利率政策不变。

       近十次加息，次日A股七涨三跌昨晚央行加息的消息，对股市的影响无疑十分重要。在某网所做的投资者调查中，56%的网友认为对股市是利空，31.53%的网友认为是利好，12.39%的网友认为没有影响。中信金通证券分析师钱向劲表示，央行加息可能跟本周四公布的9月经济数据有关，主要目的在于对抗通胀压力，并非针对股市。国泰君安证券首席经济学家李迅雷表示，加息对股市是偏利空的消息，至于对股市影响多大，要看加息是连续性行为还是就单次行为，目前尚不好判断。钱向劲表示，目前股市已经恢复到上行通道，建议投资者不必太惊慌。此外央行的加息也被一些踏空的投资者看做是入场的好机会。

       银河证券首席经济学家左小蕾表示，加息将影响房地产行业的投资，而且提高0.25个百分点不足以降低价格水平，她预测未来还将连续加息。中信建投首席宏观分析师魏凤春强调加息并不意味着通胀的到来，而是旨在挤破房地产泡沫，对周期性行业是个大利空，包括金融、地产在内的行业可能面临大的调整。

        如果不能有效抑制高房价，而通胀又未面临较大压力的情况下，加息很有可能会继续。而明年的股市，很可能是牛市之途 ，病牛之态。

        江苏省财政厅和省金融办联合举办的“中小企业政府采购信用担保融资政策发布会”，有关人员表示了中小企业可凭借政府采购合同，到银行进行抵押贷款，以解决其在履行合同过程中的资金困难。

        省财政厅近日印发了《关于做好中小企业政府采购信用担保融资工作的通知》，提出以政府采购作为帮助中小企业融资的平台，开展中小企业政府采购信用担保融资。凡政府采购中标、成交的中小企业供应商，可以把中标、成交通知书和政府采购合同作为抵押凭据，直接向银行贷款，也可以通过担保公司担保后，再向银行贷款。据介绍，这一政策旨在解决政府采购中标、成交的中小企业在履行合同过程中的资金困难。

        《通知》要求，全省各级政府采购代理机构要在内部指定专职部门，把宣传推介中小企业政府采购信用担保融资工作列入政府采购业务流程，在公布采购信息、制作采购文件、发布中标和成交通知及签订合同等各个环节中，都要告知中小企业政府采购信用担保融资信息。

        省财政厅还要求，有条件的金融机构要设立政府采购信用担保融资部门，专门负责中小企业政府采购信用担保融资。对符合条件的中标、成交企业要及时提供贷款，对企业信誉好、贷款规模较小的企业根据实际情况试行免担保贷款。对确需担保的贷款项目，担保公司要简化程序，提高效率，降低费用。

        部分金融机构的配套产品也已推出，如民生银行南京分行联合江苏省信用担保公司，推出“政府采购融易贷”产品，中小企业供应商可以凭中标通知书和政府采购合同，直接向该行申请贷款。据悉，在近年政府采购中标企业中，有90%左右为中小企业。

        通过中标通知书或是采购合同抵押贷款，银行的贷款风险度便降到了最低。中小企业在政府采购项目中中标，已经说明企业的资质及还款能力得到了政府的认可。银行对于政府采购合同抵押贷款业务的认可和实际执行，是推进此项业务的根本保障。