个人如果按时归还贷款，银行个人征信记录报告理因是显示良好的，但就有这样一位不幸的公民，被意外地纳入了“黑名单”。那么究竟是哪个环节出现了问题呢？
本来没有向银行贷款，但银行却称他有笔11年前的贷款没还，对他作了个人信用不良记录。由于认为银行不该把自己列入“黑名单”，焦先生与银行打起官司。近日，涪陵区法院认定银行错报公民的不良信用信息，侵犯了客户的名誉权，判决赔偿5000元精神抚慰金。
今年，一直在做生意的焦先生因经营业务需要，在向某银行南川支行申请贷款时，发现该银行所属的涪陵支行将其列入了不诚信的名单。更让他不可思议的是，银行还将名单载入了个人信用信息基础数据库。
由于急着用钱，焦先生又找了几家银行申请贷款，但都没有贷到款。一个熟悉银行业务的朋友告诉他，只要进了银行系统的不诚信“黑名单”，在任何银行申请贷款都不能通过。
焦先生这下慌了，多次要求某银行涪陵支行从个人信用信息数据库中删除他的名字，消除影响、恢复名誉，但均被该行拒绝。
无奈之下，焦先生将某银行涪陵支行告到涪陵区法院，请求判决某银行涪陵支行从个人信用信息基础数据库中删除他的名字，赔偿精神抚慰金5万元。
法庭上，焦先生称，自己从2004年8月到2007年12月确实向某银行涪陵支行贷过四次款，但都按时还了。然而，银行方面称，焦先生共有5笔贷款，4笔已归还，有一笔1999年3月9日在下设的李渡分理处办理的5万元贷款至今没有归还。银行根据相关规定，把焦先生的个人信息输入信用数据库，不存在侵犯名誉权。
涪陵区法院审理认为，银行提供的证据不能证明焦先生在1999年3月9日向其下设的李渡分理处贷款5万元的事实。银行将虚假的贷款信息报送给了中国人民银行设立的征信服务中心，使得焦先生的个人信用报告中有不良信用记录。此行为导致焦先生在社会的信用评价被降低，且使焦先生无法再次获得任何银行的贷款，该行为侵害了焦先生的名誉权。
经审理，法院判决该银行向中国人民银行征信服务中心报送更正信息，删除焦先生的不良记录，以恢复焦先生的名誉，同时由银行赔偿焦先生5000元的精神抚慰金。
5000元并不能完全弥补由于此次错误的信用不良记录，所耽搁了焦先生的事物处理。除了银行对于此次事件负全责外，个人对于自己信用记录的了解还需更及时的系统的反馈，避免此类事件的再次发生。
“三农”融资困难的现状，可否依靠土地承包经营权抵押贷款来解决呢？这个问题的答案，恐怕需要一段时间的试点推行才能得出结论。但如果此项抵押贷款能够帮助农户们解决资金问题，进行大规模的推广是势在必行了。
为积极破解目前临沂市广大农户和农村产业化龙头企业、农民专业合作组织等农村各类经济实体融资难题，有效盘活节约农村土地资源，提高农村土地使用效益，推动农业产业化发展升级，2010年11月4日，市人民政府办公室下发《关于在河东区平邑县和沂水县开展农村土地承包经营权抵押贷款试点的意见》(以下简称《意见》)。
据了解，该《意见》规定：临沂市中级人民法院负责在法律框架内提供司法保障和服务;市财政局负责制定相关风险补偿机制;市农业委员会负责制定和完善农村土地承包经营权抵押实施过程中的相关管理办法;人民银行临沂市中心支行负责做好对金融机构开展农村土地承包经营权抵押贷款试点指导工作，并及时将农户和农村各类经济实体的信用纳入征信系统，为农村土地承包经营权抵押贷款营造良好的信用环境等工作。
此次土地承包经营权抵押贷款试点，将实行市场化运作和政策引导相结合，坚持“三不原则”：即土地流转不改变农村土地所有权的性质、不改变农民的土地承包权、不改变土地的农业用途。同时，试点还将坚持维护金融机构合法权益，保护农民合法利益，循序渐进和风险可控等原则，采取“先易后难，边探索、边实践和先试点、再扩大、后推广”的方式，先在河东区、平邑县和沂水县开展试点，待条件成熟后，再进一步总结经验，逐步扩大范围，在全市推广。
此次开展农村土地承包经营权抵押融资试点工作，是促进临沂市广大农户和农村产业化龙头企业、农民专业合作组织等农村各类经济实体发展、助推“三农”的重要举措，对于破解农户和农村产业化龙头企业、农民专业合作组织等农村各类经济实体融资难题、盘活节约土地资源、提高农村土地使用效益，推动农业产业化发展升级，促进全市城乡统筹发展具有重要意义。
帮助“三农”解决融资难的问题，是当局极力想解决的也是颇为头疼的一项工作，也正是土地承包经营权抵押贷款的初衷。如何保障农户的利益又保证资金的安全，在试点工作势必要清楚分析此项贷款业务的利弊。
找到一个符合国情的中小企业融资方式，并进行长期推广，需着眼于长远发展。 政府的支持以及银行的协助，是扶持中小企业，解决中小企业贷款难的有利保障。
民生银行支持中小企业又有新举措。据民生银行介绍，该行南京分行半年前在镇江推出的中小企业贷款券已集中发放两期，累计发券金额10.2亿元，实际贷款金额达9.6亿元。
所谓“中小企业贷款券”，是民生银行南京分行联合镇江市政府，向该地区重点支持的优质中小企业发行的银行授信合作意向凭证。民生银行南京分行已集中发放两期“贷款券”，累计发券金额10.2亿元，实际贷款金额达9.6亿元，民生银行计划今年在镇江发行总计20亿元贷款券。
民生银行贷款券的发放得到镇江市政府的有力推进。镇江市金融办副主任严竹波说，今年金融办多次召集银监局、经信委等部门召开会议，把镇江比较好地企业通过政府的力量推荐给了银行，有力的推动了民生银行贷款券的发行。镇江市常务副市长陈照煌表示，这是镇江市政府解决中小企业融资难的一个尝试，而民生银行也有积极性参与。
贷款券最大的优势是借助政府的力量，解决了银企信息不对称的问题，但对于这一模式是否能推广的问题，包括民生银行，还有镇江市政府相关领导都难以给予肯定答复。
陈照煌说，目前镇江市政府、银行、企业三方都很满意，但他也说，政府提供这项服务全凭的是政府信用，一旦出问题，政府应该承担什么风险及责任还需要厘定，需要创新机制，也因此，对于民生银行贷款券能否在其他地区推广的问题他认为还需要研究。
民生银行南京分行行长胡庆华也表示，贷款券的难度就在于政府是否愿意推动，尽管扶持小企业是政府应该做的，可以增加就业、增加税收等。胡庆华表示，越到基层，政府越重视，小企业越积极，这也说明越到基层，金融服务越缺乏。不过，该行在镇江推贷款券已取得了一定的成效，也增加了继续推广的信心。胡庆华表示，接下来民生银行拟在南通推广，向当地50多个商户发放贷款券。
贷款券的发行，首要条件就是中小企业具备良好的资质，无论是从目前公司运营状况，以及未来的发展潜力，是有足够的能力保障还款的稳定及时。贷款券是否能够进行大规模的普及，还需在试点区域进行一定的观察与实践，方能找到合适的出路。
无抵押无担保的小额贷款，相对于有抵押的小额贷款一般来说，风险要高上很多。但是由于借款人的原因复杂多变，无抵押无担保的小额贷款并不能退出历史舞台，它具有一定风险的同时也伴有存在的必要性。
“无担保无抵押的小额贷款从一定程度会使银行比普通贷款要面临更大的风险，这种贷款没有任何的抵押物。特别是一些国有大型的中资银行，因为本身在房贷业务方面已经具有较大优势都无暇顾及这些利润不是太多的小额贷款，而很多外资行等都想通过这些业务来打开贷款的市场”某国有银行广东分行个人信贷部副经理表示。
平安银行广州分行个人信贷部总经理林涛表示，“中资行在推出这款业务肯定具有一定的优势，而大部分有开展此类业务的银行都从工资收入、工作种类与利率较高等来作为这类业务的准入门槛。至于风险的把控，像平安银行就有专门的系统来进行控制。”
除了银行之外，像北京银行等在国家相关政策支持下推出的消费金融公司也逐渐加入了小额贷款的竞争队伍。毫无例外的是，工资准入与利率较高等成为这类业务客户的“例牌”。
“一般情况下银行要求的工资准入较高，那么其可贷最高金额会相对较高，月收入与贷款金额是呈正比。而最终确定客户能够贷款多少是以月收入的倍数来确定，相对而言外资行或城商行给予的利率会较高。”上述国有银行人士表示。
早之前，央行修订公布的《贷款通则》就从一定程度上松绑了民间借贷，对于贷款利率超基准利率4倍以上建议不界定为非法。这项通则对不少民营贷款公司是一个不错的好消息，不过一小额贷款公司相关负责人认为，“为吸引更多的客户，我们这些小额贷款公司即使国家规定在基准利率4倍以上不算违法，也不敢给客户放出如此高贷。”
有相关曾经使用过银行或小额贷款公司的无担保无抵押小额贷款客户表示，“平时我们的确很需要这些方面的小额贷款，可惜高利率与审批时间较长令到我们望而生畏。虽然有些银行在广告宣传上是大打对外开放的声音，但其实有时候我们真正去申请的时候却面临较多的资料等相关要求，申请起来的时间比较长与过程都较为繁琐。”
花旗银行广州分行一工作人员表示，“目前的确存在客户申请时间较长与提供资料较多的情况，由于银行此项业务是没有抵押或担保，由于防范风险，所以审核起来的时间会比较长。这点随着业务与系统的不断成熟，应该能够得到改善。”
对于个人资信的审核严格，是对于借款人还款的有力保障。让个人的信誉实现价值的转换，首页要让借款人认识到自己信誉的重要性。当借款者把个人信誉视作同等高价值的不动产，那么无抵押无担保贷款业务便能够顺利拓展。
不良抵押贷款会对银行造成巨大的压力，尤其是来自于抵押贷款债券投资商。今日花旗集团就因隐瞒抵押贷款债券信息而被多方起诉。
综合媒体11月8日报道，数位花旗集团(Citigroup)的抵押贷款债券投资商就房屋贷款承销程序起诉花旗，称其谎报或未能披露抵押贷款债券相关的重要信息，这些投资商包括嘉信理财(Charles Schwab)和对冲基金Cambridge Place Investment Management，正在寻求追回其投资或避免其他损失。
花旗集团11月5日在递交美国证券交易委员会(U.S. Securities and Exchange Commission, SEC)的一份文件中表示，花旗集团从7月起就遭到了数家投资商的起诉，其中还包括芝加哥和印第安纳波利斯的联邦住宅贷款银(Federal Home Loan Bank)。
美国数家大型银行正面临着偿还投资者捆绑成债券销售的不良抵押贷款的巨大压力。一般来说，投资者表示，银行从一开始就不应该将抵押贷款捆绑成债券出售给投资者。花旗集团表示，这些诉讼声称，花旗谎报或未能披露该债券相关的重要信。投资者正在寻求追回其投资或避免其他损失。
嘉信理财于7月对花旗集团及其他数家银行提起起诉，声称其对36个抵押贷款相关证券的13.8亿美元投资承受了巨额损失。在该诉讼中，嘉信理财表示，花旗集团错误引导了数万笔承销贷款的风险。目前该诉讼正有待美国旧金山地区法院审理。嘉信理财控诉，“这些贷款的不佳表现表明，这些贷款发起人远远背离了其在提供这些贷款时的承销准则。”
Cambridge Place于7月提起诉讼，以期寻回其在次级抵押贷款中损失的12亿美元。该对冲基金的诉讼对象为花旗集团和其他主要银行，包括高盛(Goldman Sachs)、摩根士丹利(Morgan Stanley)和摩根大通(JPMorgan Chase)。另外，美国银行(Bank of America)5日在一份监管文件中披露，芝加哥联邦住房贷款银行(Federal Home Loan Bank)于10月因抵押贷款债券对其提起起诉。旧金山西雅图和匹兹堡的联邦住房贷款银行也起诉各华尔街银行撤销了数十亿美元的抵押贷款债券。
花旗集团在其5日的文件中表示，抵押贷款投资商的诉讼正处于“准备阶段”，目前无法估计该行由此将面临的任何潜在损失。据熟悉抵押贷款债券的分析师表示，投资者对银行提起的诉讼想要获胜将困难重重。投资者的争论要点是银行不公正地对其出售了不符合投资者既定投资标准的次级贷款。但是，专家表示，银行方面却认为，即使是符合投资者标准的抵押贷款，其也有可能表现不佳。
抵押贷款债券投资在美国出现的问题，对于国内初具雏形的市场来说，是值得借鉴与研究的。贷款的表现欠佳，会直接造成银行与投资者的矛盾，而如何处理好两者的关系，目前国际市场上也无标准的定论。
小企业贷款难的窘境很大程度上是因为小额贷款公司的资金窘迫。诸多限制阻碍了小额贷款公司的快速健康地发展，使得资金短缺这一瓶颈一直存在，却并不是唯一的原因。
民间放贷人对诸如小额贷款公司试点项目似乎并不感冒，不大愿意接这枝看上去很美的橄榄枝，小额贷款公司成为新型“正规兵种”，步入金融市场主体序列之路依旧茫然。这是值得立法者深思的，如何更好地维系中小企业资金链断裂和汹涌的民间资本潮之间的平衡。
简单来说，如果以下三个方面障碍不突破，民间放贷人依然会选择继续潜水，地下钱庄依旧灯火通明。
一是资金来源问题。根据《暂行办法》，小额贷款公司不吸收公众存款，只贷不存，那么钱从哪里来?银监会指出了三条路：股东缴纳的资本金、捐赠资金，以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金。但无论哪一种途径，都面临着现实的筹资难题。《暂行办法》要求最低注册资本为5000万元，而且须一次性实缴，这个过高的门槛一下就把绝大部分民间放贷人拒之门外。2006年度诺贝尔和平奖获得者尤努斯访华时就曾表示，“只贷不存”原则是目前中国小额信贷发展的最大障碍。
二是最高利率问题。央行规定，借贷利率高于法律允许的金融机构同期、同档次贷款利率(不含浮动)3倍的为高利借贷行为。最高人民法院也明确规定，民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的4倍(包含利率本数)，超出此限度的，超出部分的利息不予保护。允许最高4倍于基准利率的贷款利率，和现实操作实际利率有很大的差距，其中缺少一个我们和企业之间博弈的过程，定价权被收走实际上是有碍于民间借贷灵活性的发挥。
三是市场定位问题。上海社科院金融研究员潘龙彦认为，小额贷款公司的核心是为中小企业、穷人和农民提供贷款的补充机构，现在注册资本金被提到相当高的程度，今后的市场定位还是否能坚持为这些被银行挑剩下的对象放贷，值得思考。虽然银监会有明确规定，但上亿元资金的运作成本不小，怎么保证公司能坚持原先的发展思路，主管部门需要出台一系列合适的监管指标。
小额贷款公司融资难是个长久以来的问题，虽然受到一定重视，但并未实质性地解决问题。相关部门理应着重审视这三方面问题，允许满足一定资本条件的自然人、企业法人与其他社会组织投资设立小额贷款公司，为中小企业和农民开辟了传统银行系统之外的融资渠道，并让长期存在的民间借贷“阳光化”。